La ponctualité des paiements est très importante lors du remboursement d’un prêt, car le fait de figurer sur la liste des mauvais payeurs peut compromettre l’octroi et le décaissement de tout prêt futur, voire, dans certaines circonstances plus graves, l’ouverture d’un compte courant.
Toute personne souhaitant vérifier si elle a été signalée comme mauvais payeur peut s’adresser à l’intermédiaire financier (banque ou société de financement) auprès duquel elle a contracté la dette. Mais avant cela, il est facile de savoir si l’on appartient à la catégorie des mauvais payeurs, en prenant toujours des précautions pour éviter au maximum ce risque. Si, par exemple, le prêt est remboursé par des factures, il faudra veiller à ce qu’elles soient payées avant la date d’échéance indiquée. Si, par contre, les échéances sont payées par le débit d’un compte courant, il est bon de vérifier que le solde du compte est positif à l’approche de la date d’échéance pour que la banque donne le feu vert au paiement. Si le solde du compte courant utilisé pour rembourser le prêt est négatif au moment du paiement, la banque rejettera ou reportera le débit et la conséquence de l’impayé sera un défaut ou un retard de paiement.
Pourquoi il est avantageux d’être ponctuel dans ses paiements
La ponctualité des paiements est donc très importante, car l’inscription sur la liste des mauvais payeurs peut compromettre l’octroi et le décaissement de tout prêt futur et, dans certaines circonstances plus graves, l’ouverture même d’un compte courant. Les banques utilisent les archives SIC pour juger de la solvabilité et vérifier si le client paie habituellement à temps ou, au contraire, s’il a fait l’objet d’un rapport, afin d’éviter tout risque d’insolvabilité. Les données contenues dans les archives sont donc d’une importance fondamentale pour comprendre le niveau de fiabilité des demandeurs de prêts et d’hypothèques.
Comment devient-on mauvais payeur ?
Les mauvais payeurs sont ceux qui, dans le passé, n’ont pas respecté le remboursement d’une ou plusieurs échéances d’un prêt tel que stipulé dans les termes du contrat, soit par négligence, soit par difficulté à faire face à la dette. Dans cette seconde hypothèse, et si vous avez plusieurs crédits en cours, pour éviter d’être inscrit sur la liste des mauvais payeurs, il peut être opportun de recourir à des solutions de réduction des coûts, comme la consolidation de dettes.
Toutefois, il convient de rappeler que toute personne qui sollicite un prêt, quel qu’il soit, auprès d’un établissement de crédit est automatiquement inscrite dans une base de données qui permet d’évaluer son profil de crédit. Dès lors, toutes les informations relatives au prêt seront conservées pendant une certaine période qui varie en fonction de la finalité du traitement et des antécédents de crédit.
Le fait d’être signalé ne signifie donc pas nécessairement être un mauvais payeur, mais plutôt avoir un crédit ou une garantie auprès d’un intermédiaire qui est égal ou supérieur au seuil de déclaration.
Les informations contenues dans la base de données seront accessibles à toutes les autres banques ou sociétés financières auxquelles la personne s’adressera pour un prêt ultérieur : la base de données peut montrer que l’utilisateur paie ou a payé régulièrement la dette, ou que la même personne est considérée comme un mauvais payeur parce qu’elle a remboursé en retard, ou n’a pas payé une ou plusieurs échéances du prêt contracté.
Qui peut accéder au Fichier national des incidents de remboursement des particuliers (FICP) ?
Tout citoyen peut s’adresser directement au Fichier national des incidents de remboursement des particuliers (FICP) pour vérifier s’il figure sur la liste des mauvais payeurs. En règle générale, les établissements de crédit consultent systématiquement le FICP avant de valider la demande d’un client. Le fait de retrouver son nom dans la base de données du FICP ne signifient pas que forcément que la banque refuse de vous octroyer du crédit, même si c’est le cas pour la plupart des demandeurs.